Развитие банковского сектор России в 2003 г.

Суммарный объем привлеченных депозитов и вкладов, по данным ЦБ РФ, на 1 января 2004 г. составил 222,9 трлн. руб. ($65,3 млрд.), что на 34,7% больше в рублевом эквиваленте и на 52,5% в долларовом по сравнению с 2002 г. Объем привлеченных средств физических лиц составил 1,54 трлн. руб. ($52,3 млрд.), увеличившись на 47,2% в рублевом эквиваленте и на 58,9% в долларовом.

Темпы роста депозитов и вкладов физических лиц превышают темпы роста суммарных депозитов. В результате доля физических лиц в общей массе привлеченных банковской системой России депозитов и вкладов ежегодно увеличивается. Так, если на 1 января 2002 г. доля средств физических лиц составляла 76,8% (на 1 января 2001 г. – 71%), то по окончании 2003 г. наблюдается увеличение до 80%.
  Следует также обратить внимание и на повышение активности кредитования российской экономики банковским сектором.

Объем предоставленных кредитов на конец 2003 г. вырос по сравнению с предыдущим годом в рублевом эквиваленте на 43,4% (на 54,8% в долларовом) и составил 2,91 трлн. руб. ($98,8 млрд.). Причем наиболее активный рост наблюдается в розничном кредитовании. Так объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за 2003 г. в 2,1 раза в рублевом эквиваленте (в 2,3 раза в долларовом), в результате чего их доля в суммарном объеме кредитования экономики увеличилась до 10,3% (на 1 января 2003 г. – 7%).

  На фоне повышения деловой активности в банковском секторе по ряду направлений наблюдается улучшения финансовых показателей деятельности кредитных организаций.

Общий объем прибыли, полученной действующими кредитными организациями в России, по данным ЦБ РФ, составил в 2003 г. 129 млрд. руб. ($4,38 млрд.), что на 38,8% больше в рублевом эквиваленте и на 49,8% в долларовом по сравнению с 2002 г. С учетом финансовых результатов деятельности кредитных организаций предшествующих лет общий объем прибыли на 1 января 2004 г. составил 115,3 млрд. руб. ($3,9 млрд.). Напомним, что на 1 января 2003 г. данный показатель составлял 27,8 млрд. руб. ($875 млн.).
  Как видно из рисунка, в течение 2003 г. в отличие от предыдущих лет сложились стабильные темпы роста объемов полученной прибыли российскими кредитными организациями.

  Вывод: Анализ показывает, что в российском банковском секторе наблюдаются некоторые позитивные изменения. В частности, стоит положительно оценить сложившиеся в последнее время тенденции по развитию банковского розничного бизнеса в России. Наблюдаются процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный стимул для эффективного развития розничного бизнеса российскими банками. Розничный бизнес является одним из наиболее привлекательных направлений в российском банковском секторе на фоне роста благосостояния населения и снижения доходности в ряде других направлениях банковского бизнеса. Причем наиболее вероятным представляется сохранение сложившийся тенденции развития банковского ритейла. Очевидно, потенциал розничного банковского бизнеса в России огромен.

  Наблюдаются позитивные изменения и в вопросе привлечения российскими предприятиями кредитных ресурсов как внутри страны, так и за рубежом. Однако основной объем кредитных ресурсов приходится на довольно узкую группу основных заемщиков. Более же значительное увеличение объемов кредитования за счет расширения круга заемщиков представляет в настоящее время угрозу российскому банковскому сектору, так как существует опасность негативного изменения кредитных портфелей банков в сторону значительного повышения рисков.
  В целом же стоит отметить, что российская банковская система еще находится на довольно низком уровне развития: кредитные институты не способны предоставить российским компаниям необходимый объем финансовых ресурсов, процентные ставки находятся на высоком уровне, ощущается недостаток эффективных механизмов кредитования. Очевидно, что большая часть данных проблем носит институциональный характер (инфляция, отсутствие механизма рефинансирования, слабая защищенность кредиторов и заемщиков и др.).

  Как мы не раз писали, одна из главных проблем банковской системы – ее неэффективность. Основное проявление этого заключается в отсутствии как таковых механизмов интермедиации, то есть банковской системой по сути не выполняются функции перераспределения финансовых ресурсов, остается слабая связь с реальным сектором экономики. Кроме того, как такого развития банковской инфраструктуры в России в целом и по регионам не наблюдается. Это означает, что, несмотря на позитивные значения макроэкономических показателей банковского сектора, реального развития банковской системы не происходит. Очевидно, что в России не хватает надежных банковских учреждений, страна “недобанкована”. Правительству следует направить значительные усилия именно на решение этого вопроса. В частности, необходимо решение задач стимулирования создания эффективных российских коммерческих банков, способных конкурировать с нерезидентами, а не введение административных ограничений. При этом, очевидно, что без широкого входа иностранных банков на быстрое развитие банковской инфраструктуры рассчитывать не приходиться. В этой связи, абсолютно неясна логика российских денежных властей в этом вопросе.

  Также непонятно, когда же, наконец, ЦБ банк займется своей главной (в соответствии с законом) функцией – денежно-кредитной политикой, регулированием кредитных отношений в экономике, а не только валютным курсом и золотовалютными резервами. Кроме того, необходим эффективный механизм краткосрочного рефинансирования банков, а учетная ставка ЦБ должна стать ориентиром для всех ссудно-депозитных операций и инструментом денежной политики.
  Очевидно, что разработка и реализация правительством и Центробанком комплекса действенных мер по созданию благоприятных условий для становления институтов кредитования в России безусловно будут иметь значительный эффект для развития как финансовых организаций, так и предприятий нефинансового сектора, и соответственно для роста экономики страны в целом.
  В целом же, говорить о реальном реформировании банковского сектора России и кардинальном повышении его роли в экономике страны по итогам 2003 г. не приходится.