Нужна ли такая Стратегия развития банковского сектора РФ?

1 июля т.г. на заседании Правительства РФ были рассмотрены вопросы развития банковского сектора в России. Минфин РФ представил новую редакцию Стратегии развития банковского сектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г. В целом документ был одобрен, однако с некоторыми доработками в двухнедельный срок.
  В соответствии с одобренной Стратегией основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

·      повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции;

·      укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспо- собности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;

·      дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

·         предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;

·      развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;

·      укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

На следующем этапе (2009-2015 гг.), после достижения указанных целей, приоритетными станут задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.
  Достижение целей развития банковского сектора будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:

·         совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

·       формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества;

·      развитие и совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора;

·      развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

·      повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;

·        участие в развитии инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности, согласно Стратегии, планируется в первую очередь обеспечить дальнейшее совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными подходами.
  В области развития инфраструктуры банковского сектора особое внимание со стороны правительства и ЦБ предполагается уделить вопросам становления и функционирования системы страхования вкладов, включая деятельность Агентства по страхованию вкладов и наделение его функциями корпоративного ликвидатора банков, формирования Бюро кредитных историй, органа регистрации залогового имущества, создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

  Кроме того, правительством заявлено, что развитие банковской деятельности должно стимулироваться преимущественно экономическими методами, а увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.
  Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора будет уделено вопросам создания и функционирования системы страхования вкладов в соответствии с требованиями Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. Планируется предпринять дополнительные меры по комплексной оценке финансовой устойчивости кредитных организаций на основе международно-признанных подходов, включая вопросы качества активов и капитала кредитных организаций, уровня ликвидности и рентабельности, состояния систем управления, в том числе его стратегических аспектов.

  В результате должна существенно повыситься роль банковского сектора в экономике страны, и наблюдаться рост финансовой устойчивости и транспарентности. Кроме того, параметры российского банковского сектора должны постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.
  Таким образом, Минфином прогнозируется, что при успешном осуществлении предусмотренных в Стратегии мероприятий, к 01.01.2009 г. роль банковского сектора в экономике будет характеризоваться следующими параметрами:

·      активы/ВВП – 56% - 60%;

·      капитал/ВВП – 7% - 8%;

·      кредиты/ВВП – 26% - 28%.

Таким образом, в среднем рост прогнозных показателей по сравнению с началом т.г. по планам Минфина составит 24,3%.
  Напомним, что на конец 2003 г. активы банковского сектора России составили 5,44 трлн. руб. ($184,8 млрд.), что на 31,3% больше показателя 2002 г. (см. рисунок ниже). В то же время объем кредитования экономики банковским сектором вырос на 43,4% и составил 2,91 трлн. руб. ($98,8 млрд.), а собственные средства банков (капитал) увеличились на 40,1% до 815,6 млрд. руб. ($27,7 млрд.).

По отношению к ВВП в течение нескольких лет также наблюдался рост данных показателей банковского сектора. Так, в 2003 г. объем активов к ВВП вырос до 42,5%, суммарный банковский капитал к ВВП вырос до 6,4%, а объем кредитов к ВВП до 22,7%. При этом в среднем за пять лет данные показатели выросли более чем в 1,7 раза.
  Что касается вопроса о разрешении открытия филиалов иностранными банками, то позиция правительства осталась прежней – сохранить ограничения. По словам А.Кудрина, “это связано с подчинением российскому законодательству и трансграничностью перечисления средств, что при других условиях становится менее прозрачным”, сообщает “Интерфакс-АФИ”. “В интересах финансовой устойчивости российской банковской системы и российских финансов такое ограничение в России на этом этапе оправдано”, – заявил министр.
  При этом А.Кудрин не исключает, что впоследствии вопрос о запрете на открытие филиалов иностранных банков может быть пересмотрен. “Безусловно, в перспективе, за пределами 7-8 лет, можно возвратиться к этому вопросу”, – сказал министр. По его словам, многое будет зависеть от состояния банковской системы и необходимости осуществления соответствующих мер контроля. “По мере либерализации валютного законодательства и укрепления финансовой системы такое возможно”, – сказал А.Кудрин.
  Что касается Внешэкономбанка, то правительство намерено сохранить его специализацию в качестве агента по управлению госдолгом РФ, снизить его роль в кредитовании коммерческих проектов, и, возможно, сохранить его в качестве управляющего накопительной пенсией граждан, о чем сообщил министр финансов РФ А.Кудрин, сообщает “Интерфакс-АФИ”. По данному вопросу он также отметил, что в ближайшее время правительство РФ намерено разработать концепцию развития ВЭБа.
  Вместе с тем он подтвердил, что выход ЦБ РФ из капитала Сбербанка России не планируется до тех пор, пока Сбербанк не будет полностью участвовать в системе страхования вкладов в банках. По словам А.Кудрина, этот вопрос не будет ставиться до 2007 г.
  Премьер-министр РФ М.Фрадков высказался за усиление системы банковского надзора для обеспечения устойчивости банковской сферы и недопущения развития кризисных ситуаций.
  “В настоящее время большая нагрузка ложится на систему банковского надзора. Она должна быть сориентирована на обеспечении устойчивости и недопущении развития кризисных ситуаций, связанных с отдельными субъектами рынка”, – заявил М.Фрадков, открывая заседание правительства.
  М.Фрадков предложил принять меры для повышения конкурентоспособности российских банков, в том числе за счет “повышения уровня внутреннего корпоративного управления”.
  Глава кабинета высказался за тесное взаимодействие правительства с представителями банковской сферы в решении вопросов развития банковской системы.
  М.Фрадков сообщил, что вместе с проектом Стратегии развития банковской системы разработан план первоочередных мероприятий по реализации данной стратегии. “Он рассчитан на полтора года. Мы ожидаем результатов”, – заявил премьер-министр.

  Вывод: На наш взгляд, ничего принципиально нового по сравнению с предыдущими документами в одобренной Стратегии не содержится. Безусловно, в общем цели и задачи верны, однако не до конца понятно, какие конкретные меры собирается принимать правительство и ЦБ для их решения. Кроме того, непонятно, почему основным разработчиком Стратегии, судя по всему, является Минфин? Очевидно, что ЦБ совершенно потерял самостоятельность.
  Трудно спорить с тем, что банковский сектор должен развиваться темпами, превосходящими темпы роста экономики. Однако заложенные темпы роста банковского сектора недостаточно амбициозны. Как показывает анализ, прогнозные значения роста примерно в 3 раза меньше реально сложившихся в течение последних лет. Таким образом, при отсутствии серьезных потрясений банковская система инерционно может выйти на заложенные темпы роста и раньше. В чем же здесь реформа?

  Кроме того, совершенно размыты механизмы регулирования и стимулирования развития данных процессов со стороны государства. Как таковой четкой стратегии действий денежных властей не прослеживается.
  Что касается ограничений на открытие филиалов иностранных банков, то, очевидно, что без широкого входа иностранных банков на быстрое развитие банковской инфраструктуры рассчитывать не приходится. Конкуренция, как известно – лучший способ повышения эффективности, а для населения не имеет значения, кто владелец банка. Главное, чтобы банк был надежен, и предоставлялись качественные услуги на выгодных условиях.
  Кроме того, следует отметить еще один существенный момент. Конечно, выгоднее наблюдать за небольшим дочерним иностранным банком. Если же в поле зрения окажется филиал иностранного банка, то надзор придется разделить с иностранными контрольными органами, к чему многие из российских ведомств не готовы. Поэтому в вопросе широкого допуска иностранных банков явно прослеживается боязнь денежных властей. С экономической же точки зрения, такая политика неэффективна.

  Что касается системы обязательного страхования вкладов в том виде, в котором она готовится к принятию, то данный шаг вызывает серьезные сомнения. В условиях наличия у человека свободного выбора финансового института для размещения собственных средств, страхование данного процесса должно происходить на добровольной основе, причем сама инициатива о страховании вкладов исходить от банков. С этой точки зрения добровольность позволила бы обострить конкуренцию и придать некоторое ускорение развитию банковской системы в целом.
  В случае если система сможет аккумулировать значительные объемы средств, и население станет переводить их из Сбербанка в коммерческие банки, финансовая компетентность граждан увеличиваться не будет, равно, как и ответственность банковского менеджмента. В результате работы такой системы большинство мелких вкладчиков будет возмещать вкладчикам других кредитных учреждений ошибки банковского менеджмента.
  Кроме того, большой вопрос – как будут управлять средствами создаваемого страхового фонда? Насколько эффективно. Об этом ничего не говорится.
  Система страхования вкладов не предотвращает кризисов в банковской системе. Ни в одной стране она никого и никогда не защитит от кризиса. Государству приходится либо выкупать долги банков, либо давать им банкротиться. Единственная цель предлагаемого страхования – не допустить, чтобы обманутые вкладчики ходили по улицам и требовали соблюдения своих прав.

  Есть много и других более важных проблем. Например, почему до сих пор Центральный банк остается акционером Сбербанка. В этом нет никакого смысла. Орган регулирования и надзора — одновременно главный акционер (?). Явный конфликт интересов. Отсюда непонятно отсрочка этого вопроса до 2007 г. Очевидно, что смена главного акционера в Сбербанке с Центробанка на правительство – одно из главных направлений банковской реформы. И тянуть с этим не следует! При этом разумнее оставить у государства пакет в размере 50% плюс одна акция, чего будет вполне достаточно для полного контроля. В целом же, вопрос носит политический и стратегический вопрос.
  Об отсутствии доступности кредитных ресурсов малому бизнесу и говорить не приходится. Обратим внимание, что эта проблема вообще почему-то не обсуждается сегодня.

  Таким образом, сложно однозначно оценить одобренную Стратегию развития банковского сектора России, так как реальных сдвигов в реформе нет и, судя по всему, не предвидится.