Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. В соответствии с положениями закона, участниками системы страхования становятся вкладчики, соответствующие банки (страхователи), Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и ЦБ РФ.
  Страховым случаем признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Возмещение вклада осуществляется в размере, не превышающем 100 тыс. руб., но если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер возмещения определяется по отдельности. Валютные вклады будут пересчитываться на рубли по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая.

  Ставка страховых взносов рассчитывается в зависимости от величины ежедневных балансовых остатков банков (не более 0,15%, в особых случаях 0,3%) за отчетный квартал и устанавливается Агентством по страхованию вкладов, которое будет также заниматься инвестированием средств системы страхования вкладов. Средства могут размещаться в государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ, госбумаги стран ОЭСР, ипотечные ценные бумаги и пр. Обобщенные данные о деятельности Агентства по страхованию вкладов за очередной год будут опубликовываться в “Вестнике Банка России” и “Российской газете”. Контролировать работу системы страхования вкладов должно Правительство и ЦБ РФ.
  Взносы Сбербанка и других банков будут храниться отдельно либо до того момента пока соотношение суммы вкладов в Сбербанке и остальных банках не станет 50 на 50, либо, начиная с 2009 г. На вклады, открытые в Сбербанке, сохраняется государственная гарантия вплоть до 2009 г.
  Действие закона не распространяется на счета, открытые ПБОЮЛ для ведения предпринимательской деятельности, вклады на предъявителя и сберегательные сертификаты. Кроме того, страхованию не подлежат средства, переданные в доверительное управление и вклады в зарубежных филиалах российских банков.

  В случае если банк откажется участвовать в системе страхования вкладов, он потеряет право привлекать вклады от населения, Банк России запретит ему принимать новые вклады. ЦБ может наложить запрет на привлечение вкладов также в случае несоответствия требованиям к организациям, вовлеченным в систему, которые должны быть сформулированы к концу января 2003 г.
  Взнос государства в фонд обязательного страхования вкладов будет произведен путем передачи Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) 2 млрд. руб., еще 1 млрд. руб. должен быть передан Агентству по страхованию вкладов для финансирования его расходов, связанных с оперативной деятельностью.

  Вывод: Как мы неоднократно писали, необходимость системы обязательного страхования вкладов в том виде, в котором она готовится к принятию, вызывает серьезные сомнения. В условиях наличия у человека свободного выбора финансового института для размещения собственных средств страхование данного процесса должно происходить на добровольной основе, причем сама инициатива о страховании вкладов исходить от банков. С этой точки зрения добровольность позволила бы обострить конкуренцию и придать некоторое ускорение развитию банковской системы в целом. Внедрение же подготавливаемой системы страхования вкладов будет способствовать:

1.    воспитанию безответственных вкладчиков, так как им не нужно будет думать какой выбрать банк для вложения средств, вследствие гарантированности возврата в любом случае;

2.    процветанию банковских махинаторов;

3.    неэффективному расходованию как государственных, так и частных средств.

Даже если исходить из необходимости страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках, непонятно, на какую категорию вкладчиков рассчитан предлагаемый вариант? Для наиболее богатых слоев общества он не представляет никакого интереса, поскольку открытие нескольких счетов в нескольких банках нецелесообразно и в лучшем случае закончится возмещением нескольких сотен тысяч рублей.
  Наименее обеспеченные граждане, большинство которых хранит средства в Сбербанке, вряд ли готовы переводить их даже при условии наличия страховой гарантии. Государственные гарантии для данной группы вкладчиков явно более привлекательны, нежели страховая система.
  В случае если система сможет аккумулировать значительные объемы средств, и население станет переводить их из Сбербанка в коммерческие банки, финансовая компетентность граждан увеличиваться не будет, равно, как и ответственность банковского менеджмента. В результате работы такой системы большинство мелких вкладчиков будет возмещать вкладчикам других кредитных учреждений ошибки банковского менеджмента.
  Кроме того, большой вопрос – как будут управлять средствами создаваемого страхового фонда? Насколько эффективно.