Развитие страхования в России

В апреле т.г. Правительство РФ в целом одобрило и отправило на доработку в течение месяца Концепцию развития страхования в России. Доработанный проект документа планируется внести на рассмотрение правительства до 15 июня.
  Страховой рынок в России активно развивается. Положительным сигналом для этого стало принятие закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев. Страховые компании проявляют некоторое стремление к расширению видов деятельности и увеличению занятых в сфере, а также организации работы в регионах.

  В современных условиях действия государства играют существенную роль в развития страхового сектора, что объясняется наличием ряда причин. Одна из основных проблем страховщиков заключается в низкой культуре страхования. Это связано и с малой информированностью граждан, и с ситуацией в стране в целом. Мешают развитию страхования несовершенство законодательства, невыполнение государством своих обязательств по обеспечению безопасности граждан и их имущества, недостаточная финансовая база страховых компаний, в связи с чем возникают сомнения в их способности выполнять свои обязательства.
  Для привлечения населения и организаций в страхование нужна более жесткая государственная политика в области надзора за страховыми компаниями:

1) Для их успешного функционирования требуется эффективная судебная система. С одной стороны, должны существовать серьезные гарантии выплаты застрахованному в случае наступления страхового случая, с другой – реальная возможность у страховщика для предъявления регрессного требования. Кроме того, само страхование возможно лишь в том случае, когда поведение всех сторон ограничено рамками закона.

2)  Страховые компании должны заниматься страхованием, а не схемами ухода от уплаты налогов.

Возникает вопрос о форме государственного присутствия на страховом рынке. Проекты создания Федеральной перестраховочной системы вызвали вполне обоснованный протест Всесоюзного союза страховщиков (ВСС). В данном случае необходимо не непосредственное участие государства в сфере страховых услуг – это все равно не гарантирует стабильности, – а просто эффективное исполнение им своих основных функций. Вытеснение же иностранных перестраховщиков с российского рынка невозможно. Даже пул отечественных компаний не в состоянии предоставлять такие же гарантии, как крупные международные перестраховщики – финансовые возможности несоизмеримы. Достаточно заметить, что в случае крупных рисков внутренние страховщики, как правило, перестраховывают их на 100%.

  Активно обсуждается вопрос о допуске на рынок иностранных страховых компаний. Российские компании, естественно, стремятся ограничить конкуренцию. Однако при текущем состоянии дел на российском рынке страхования отсутствие конкуренции со стороны иностранных компаний губительно. У российских страховщиков нет сейчас стимула для совершенствования.
  То, что компания должна постоянно расширять набор предлагаемых видов страхования, даже если предлагаемые новшества не слишком востребованы, является аксиомой страхового дела. В России же большинство компаний имеет очень узкий набор услуг и не пытается формировать новый рынок. Например, страхование финансовых рисков до сих пор остается экзотическим видом. Почти нет страхования жизни. В большинстве случаев под этим понятием скрывается так называемая оптимизация налоговых выплат.

  Во всем мире страхование является сферой применения математических теорий. Тарифы устанавливаются с помощью актуарных расчетов, проводится анализ финансового состояния компаний, привлекаются специалисты для определения страховых резервов. У нас же совершенно отсутствуют такие технологии, тарифы считаются исходя из состояния клиента и их уровня у компаний-конкурентов. Не менее плачевно и состояние андеррайтинга. Конечно, сказывается отсутствие опытных специалистов, вследствие краткости истории страхового дела в России, но пока российские компании будут находиться в тепличных условиях, вряд ли что-то изменится. На повышение профессионализма страхователей может влиять и государство. Дело в том, что любые расчеты в страховании нуждаются в обширной и точной статистике. Иностранные компании, функционирующие не одно десятилетие, имеют возможность использовать свои данные. Наши же компании такой возможности не имеют, поэтому хорошая государственная статистика была бы ими востребована.

  Вывод: Очевидно, что развитие страхового рынка является важнейшим элементом прогрессирования экономики. Страховой сектор призван аккумулировать накопления предприятий и населения с целью их трансформации в долгосрочные инвестиции. Кроме того, высокая степень развитости страхового рынка обеспечивает предприятиям и населению страны спокойствие и предсказуемость.

  В России рынок страхования находится в стадии зарождения, поэтому необходимо многое сделать для его работы в соответствии с мировыми стандартами. Подобные меры можно разделить на общие (в области совершенствования судебной и правоохранительной систем, статистики, в области повышения уровня жизни населения и инвестиций) и специальные (концепция). И в том, и в другом направлении государством предпринимаются шаги, позволяющие рассчитывать на определенный эффект. Направленность изменений, содержащихся в Концепции, в целом можно позитивно охарактеризовать, о чем мы писали в “Вестнике” №38. Проведение структурных реформ также отразится и на страховании. Условия же допуска иностранных страховых компаний в Россию определятся в рамках переговорного процесса по вступлению России в ВТО.