Ипотечное кредитование в России

6 сентября т.г. на заседании правительства премьер-министр РФ заявил, что Россия готова к внедрению ипотечного жилищного кредитования, сообщает “Страна.Ru”. М.Касьянов отметил, что в течение года были проведены все необходимые мероприятия подготовительного характера, и сегодня настало время запускать процессы ипотечного жилищного кредитования. Как заявил премьер-министр, ипотека сегодня рассматривается правительством не только как способ развития жилищного строительства, но и возможность оживить финансовые рынки.
  В результате, по информации официального сайта Правительства РФ, по итогам заседания правительства Госстрою РФ, Минэкономразвития РФ, Минфину РФ, ФКЦБ РФ, Минимуществу РФ с участием Банка России дано поручение доработать представленные предложения о мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования, имея в виду:

·     разработать план подготовки проектов нормативных правовых актов, необ- ходимых для развития системы ипотечного жилищного кредитования, в том числе в области налогового законодательства;

·    дополнительно проработать с участием Пенсионного фонда РФ и ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” вопрос о рефинансировании ипотечных кредитов путем выпуска и размещения ипотечных ценных бумаг с привлечением на долгосрочной основе средств пенсионной системы с учетом требований, установленных Федеральным законом “Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации”;

·     обосновать прогнозные расчеты возможности существенного снижения процентных ставок по долгосрочным ипотечным кредитам для населения;

·     предусмотреть меры, направленные на создание условий для увеличения количества независимых операторов на рынке рефинансирования ипотечных кредитов, а также на развитие системы коллективных инвестиций.

Согласованные предложения необходимо представить в установленном порядке в Правительство РФ до 1 октября т.г. Координацию работы по подготовке данных предложений поручено осуществлять правительственной комиссии по жилищной политике.

  Кроме того, Минфину РФ, Минэкономразвития РФ, Госстрою РФ совместно с ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” поручено проработать вопрос о применении при ипотечном кредитовании механизмов предоставления государственных гарантий, с учетом пункта 7 статьи 115 Бюджетного кодекса РФ, и до 20 сентября т.г. внести соответствующие предложения в Правительство РФ в установленном порядке.

  Вывод: Безусловно позитивно, что правительством в последнее время предпринимаются активные шаги в области внедрения ипотечного жилищного кредитования в России. Большой спрос населения на жилье в настоящее время в России может послужить одним из инструментов вовлечения денег населения в промышленный и хозяйственный оборот. Необходимо здесь также отметить правильность акцента на использование в ипотеке пенсионных средств.

  Однако возникает вопрос. Почему, несмотря на очевидную выгодность ипотечного кредитования и для кредитных организаций, и для потенциальных заемщиков, и на более чем пятилетнее существование АИЖК (образовано в октябре 1997 г. со 100%-ным госучастием), этот вид бизнеса до сих пор не получил должного развития в России? Основной причиной здесь можно считать существующий размер инфляции в стране и условия предоставления ипотечного кредита. Так, ипотечный банк “Дельта-Кредит” предоставляет кредит под базовую ставку 15% сроком на 10 лет и с возможностью досрочного погашения. Минимальный размер кредита в Москве - $17 тыс., в Санкт-Петербурге и Подмосковье - $10 тыс. Сумма первого взноса составляет 20-30% от стоимости приобретаемого жилья. Очевидно, что большинство российских граждан (например, работники бюджетной сферы) не смогут оплатить столь дорогую услугу, желая улучшить свои условия жизни.
  Механизм эффективного внедрения ипотеки требует выполнения ряда условий, без которых сложно рассчитывать на успешное внедрение этой системы:

1.    Необходима макроэкономическая стабильность в стране, чтобы кредиторы и заемщики чувствовали себя вполне уверенно. Пока инфляция выражается двузначными цифрами, массовости в ипотечном жилищном кредитовании ожидать не приходится;

2.    Необходимы гибкие условия предоставления кредита и низкие процентные ставки, что опять же при существующем уровне инфляции труднодостижимо;

3.     Необходимо наличие платежеспособного населения;

4.     Не менее важны грамотная валютная политика, крепкая национальная валюта, существование стабильной и развитой банковской системы, способной осуществлять кредитование;

5.   Необходимо четкое законодательство, регулирующее отношения в этой области.

Другими проблемными вопросами для внедрения ипотеки в России являются:

1)     Сможет государственная организация типа АИЖК эффективно и безубыточно функционировать (пока таких примеров у нас нет);

2)    Будет ли развиваться вторичный рынок ипотечных кредитов (не только АИЖК), что требует стандартизации контрактов;

3)    Будет ли развиваться земельная ипотека, то есть кредитование на покупку земли, а не жилья;

4)    Как будет осуществляться регулирование (и надзор) ипотечного рынка и т.д.