О системе гарантирования возврата вкладов

На четвертой Всероссийской банковской конференции “Банковская система в государственной стратегии экономического развития России”, прошедшей в Сочи 7-8 сентября т.г., пристальное внимание участников привлек доклад первого зампреда Банка России А.Козлова. Доклад был посвящен банковской реформе в России. А.Козлов подчеркнул, что одним из основных принципов реформирования будет создание системы гарантирования вкладов населения. Причем ЦБ будет настаивать на обязательности участия банков в этой системе. Вместе с упрощением порядка предоставления кредитов предприятиям малого бизнеса и усилением контроля с целью стимулирования повышения прозрачности банков эта мера должна укрепить банковский сектор и дать толчок для его развития.

  Напомним, по проекту Минэкономразвития РФ, система гарантирования вкладов (СГВ) должна быть сформирована к 2005 г. Центробанк должен к 1 января 2003 г. объявить критерии, по которым банки должны приниматься в систему. Затем будет проведена проверка каждого кредитного учреждения на соответствие этим критериям, которая будет проводиться в два этапа. Сначала - тех банков, что подадут заявку на вступление в СГВ добровольно, затем, после введения МСФО, и всех остальных. Определено, что систему гарантирования будут составлять фонд и управляющая компания. Фонд будет состоять из первоначального государственного взноса и регулярных отчислений коммерческих банков в процентной зависимости от принимаемых ими объемов обязательств по вкладам населения. Наиболее вероятным кандидатом в управляющие делами фонда, который будет расплачиваться с вкладчиками и контролировать банки-участники, считается Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). О вариантах условий возврата средств вкладчикам этой системой мы писали в “Вестнике” №44. В процессе отбора банков для вхождения в СГВ Центробанк получит данные обо всех подотчетных организациях. ЦБ оценит их по двум разделам. В первом разделе будут оцениваться надзорные критерии - величину капитала кредитной организации, ее финансовую устойчивость, прозрачность состава акционеров. Банки, которые не пройдут этот барьер, автоматически лишатся лицензии. Кредитные организации, прошедшие первый этап, проверят с помощью дополнительных оценочных критериев, таких как эффективность контроля над рисками, качество менеджмента и так далее. Банки, получившие положительную оценку, станут участниками системы, остальные либо исправят обнаруженные недостатки и пройдут повторную проверку, либо будут лишены права принимать вклады населения и смогут работать только с корпоративными клиентами. Это положение вызвало резкую критику со стороны Ассоциации российских банков в лице ее главы Г.Тосуняна, который полагает, что участие в СГВ должно носить добровольный характер.

  Что касается повышения качества контроля над банками, то, как объявил А.Козлов, для этих целей будет создана новая структура внутри ЦБ. На прошлой неделе совет директоров Банка России принял решение передать функции инспектирования, входившие ранее в компетенцию департамента банковского регулирования и надзора новому органу - Главной инспекции кредитных организаций, которая начнет свою работу в ближайшее время и будет окончательно сформирована через год. После образования этой структуры функции проверки банков будут переданы от территориальных управлений генеральным инспекторам, что повлечет расширение их штата. О сокращении штата территориальных управлений объявлено не было, хотя они в результате реорганизации потеряют часть своих функций и станут гораздо менее независимыми от центра. Кроме того, ЦБ не оставляет намерений провести эксперимент по внедрению нового принципа банковского надзора – института кураторов, в результате которого к каждому банку должен быть приставлен некий государственный консультант.

  Вывод: Точка зрения РЭО по поводу внедрения обязательной системы гарантирования вкладов не претерпела изменений с момента последней публикации в “Вестнике” №44. На наш взгляд, СГВ в том виде, в котором она готовится к принятию, не нужна. Банковскому сообществу и тем более государству этот шаг принесет сейчас лишь вред. Внедрение системы гарантирования будет способствовать:

1)   воспитанию безответственных вкладчиков, так как им не нужно будет думать какой выбрать банк для вложения средств, вследствие гарантированности возврата в любом случае;

2)    процветанию банковских махинаторов;

3)    неэффективному расходованию как государственных, так и частных средств.

Запуск системы гарантирования вкладов может быть осуществлен, на наш взгляд, только тогда, когда российская банковская система будет представлять собой эффективный сектор экономики с прочной финансовой базой. На этой стадии, если банки на добровольной основе изъявят желание создать механизм гарантирования вкладов, формировать необходимый фонд за счет собственных отчислений, - это окажет позитивное воздействие на всю банковскую систему и завершит ее формирование. Государство же в системе гарантирования вкладов не должно участвовать вовсе.

  Кроме того, возникает опасение, что создается государственная структура, имеющая возможность распоряжаться значительными денежными средствами без должного контроля со стороны остальных участников системы. К тому же, даже если рассуждать с точки зрения тех, кто считает нужным внедрение системы гарантирования, возникает вопрос, почему нужно организовывать специальную систему, а не модернизировать уже существующую – обязательное резервирование в Банке России. Наше мнение по поводу создания новых подразделений ЦБ также известно. Совершенствование банковского надзора целесообразно было бы провести с помощью создания единого эффективного органа финансового надзора на базе надзорных подразделений Центробанка, ФКЦБ, Страхнадзора (в настоящее время в Минфине), Инспекции по пенсионным фондам и т.д. Это дало бы Центральному Банку возможность сконцентрировать свои усилия и активнее исполнять непосредственные функции в области денежно-кредитной политики. Дальнейшим шагом в этом направлении должна стать реорганизация структуры ЦБ в целом. Речь идет и об избавлении от непрофильных активов, и о выводе Центробанка из капитала всех коммерческих учреждений, и о резком сокращении системы территориальных отделений в регионах. Дальнейшее же раздувание штата Центробанка приведет не к повышению его эффективности, а скорее наоборот.