Кредитные бюро в России

3 февраля т.г. в Госдуму группой депутатов внесен законопроект “О федераль- ном Бюро кредитных историй РФ”, сообщает “AK&M”.
  Законопроект предусматривает создание бюро кредитных историй, в котором будут храниться кредитные истории физических лиц. При этом само бюро не сможет знакомиться с содержанием документов.
  В данном законопроекте предпочтение отдается созданию бюро как специализированного учреждения при Центробанке. Предполагается, что бюро будет работать на принципе самоокупаемости. Однако в его работе могут использоваться телекоммуникационные ресурсы Центробанка.

  В то же время, представитель Минэкономразвития заявил, что собственный законопроект о кредитных бюро будет внесен в Госдуму в ближайшее время.
  Подобные законопроекты вносились в Госдуму уже трижды, начиная с 1997 г., но ни один документ не был принят, несмотря на то, что создание института кредитных историй относится к одному из приоритетных вопросов в области банковского права, требующих законодательного решения.

  Институт кредитных историй – кредитные бюро – призван решать проблему, известную в экономической теории как асимметричность информации в сфере финансового посредничества. Она заключается в недостаточном объеме доступных сведений о партнере при заключении сделки. Так, кредитор не может точно оценить риск невозврата кредита конкретным заемщиком, особенно в случае мелких массовых сделок, имеющих место на рынке потребительского кредитования или кредитования малого бизнеса. В результате, назначается единая процентная ставка, учитывающая средний риск невозврата, благодаря чему добросовестный заемщик несет повышенные издержки. Если в итоге такой политики хорошие заемщики начинают уходить с рынка, то в банковской системе возникает проблема плохих портфелей, среди клиентов начинают преобладать более рисковые.

  Для более точной оценки потенциальных заемщиков и создаются кредитные бюро – информационные посредники, либо учрежденные и принадлежащие ассоциациям кредиторов, либо независимые коммерческие предприятия. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.). Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, достигаются следующие результаты:

·      Кредитные организации имеют возможность гораздо более точного прогнозирования и составления менее рисковых кредитных портфелей.

·      Добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска.

·      Стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств.

Однако, несмотря на очевидную необходимость создания такого института в России, соответствующих мер до сих пор не предпринималось – заинтересованные стороны не могут согласовать свои взгляды на то, как должна строиться эта система.
  Кредитные бюро существуют в большинстве государств мира, причем во многих достаточно давно. В ряде стран (США, Великобритания, Аргентина, Бразилия) большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах могут параллельно действовать такие организации, созданные торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации. В других государствах (Япония и большинство европейских стран) кредитные бюро создаются в основном в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. Практически везде государство способствует созданию таких организаций и контролирует их деятельность, однако не напрямую.

  В России же очень многие чиновники предлагают создание системы бюро на жестких и централизованных началах, в которой всю информацию о заемщиках банки должны предоставлять в обязательном порядке, а хранителем единого информационного фонда должен быть Центробанк. Минэкономразвития, напротив, рассматривает кредитные бюро как добровольную для банков систему снижения издержек. Предполагается, что информация о выдаче займа будет, по разрешению заемщика, передаваться кредитором в кредитные бюро со статусом некоммерческой организации, отдельно для юридических и физических лиц, клиенты которых будут подчиняться принципу “кто сдает информацию, тот ее получает”. Промежуточную точку зрения имеет Ассоциация региональных банков России, которая полагает, что система кредитных бюро должна быть двухуровневой, причем верхний уровень должен быть представлен организацией при Банке России. Основной функцией организации верхнего уровня должна являться централизация и обработка информационных потоков в интересах всех кредитных бюро (которые создаются по инициативе банков, заинтересованных организаций) и их клиентов. Основным принципом построения системы кредитных бюро должен стать принцип обязательного предоставления кредитором информации о нарушении заемщиком своих обязательств – так называемой негативной (“черной”), а “белая” – должна предоставляться кредитными организациями добровольно.

  Вывод: В условиях развитого банковского сектора институт бюро кредитных историй создается без участия государства. В нашем же случае для этого существуют препятствия, связанные как со структурой банковской сферы, так и с законодательством. К юридическим преградам в первую очередь относится неурегулированность вопросов банковской и коммерческой тайны. Для организации нормальной работы кредитных бюро в эти вопросы должна быть внесена ясность. Возможно также применение некоторых методов стимулирования процесса развития кредитных бюро, например, с помощью изменения ставки резервирования. Так, предлагалось сделать ее высокой для всех кредитов, выданных без обращения в кредитные бюро. Однако предоставление любой информации не должно быть обязательным. Для сообщения сведений о выданном кредите банк должен получить согласие клиента. Очевидно, что отказ от сотрудничества с бюро должен сильно затруднить доступ к кредитным ресурсам. Кроме того, сам заемщик может стремиться к сообщению положительных сведений о своей кредитной истории, и бюро должно предоставлять ему возможность их указать.

  По нашему мнению, бюро должны создаваться без прямого вмешательства государства, скорее всего, при участии банковских объединений. К сожалению, на данном этапе лишь небольшой процент российских банков заинтересован в создании этой структуры. Это связано и с нежеланием делиться информацией, и с существующими маркетинговыми стратегиями, не ориентированными на массовое кредитование. Данные факторы, собственно, и говорят о неразвитости банковского сектора России. Для исправления ситуации необходимо принятие соответствующих мер со стороны Центробанка (ответственная и эффективная денежно-кредитная политика) и усиление конкуренции, в том числе за счет допуска на рынок иностранных банков, а непосредственное вмешательство государства в частном вопросе создания кредитных бюро не приведет к должному эффекту.