Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев

7 мая 2003 г. Правительство РФ приняло постановления №263 “Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств” и №264 “Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии”, сообщает Департамент правительственной информации. Постановления вступают в силу с 1 июля т.г.

  Данные постановления приняты в соответствии с законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, который вступит в силу с 1 июля т.г. Закон устанавливает обязательное страхование ответственности владельцев всех автомобилей; объектом обязательного страхования объявляются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства (ТС) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России.
  Правила обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими правилами страхового случая возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.

  Обязательному страхованию не подлежит риск гражданской ответственности владельцев следующих видов ТС:
  а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
  б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске ТС к участию в дорожном движении на территории РФ;
  в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных ТС, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;
  г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких ТС застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.
  Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, определена согласно закону “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. Закон предусматривает следующие предельные суммы страховых выплат по полису ОСАГО:

·      160 тыс. руб. (на данный момент, около $5160) – за ущерб, причиненный личности;

·      240 тыс. руб. ($7740) – в случае причинения вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших;

·      120 тыс. руб. ($3870) – за вред, нанесенный имуществу;

·      160 тыс. руб. ($5160) – при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.

Таким образом, максимальная выплата составляет 400 тыс. руб. или $12900.
  Договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Владелец ТС имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования автовладельцу.
  Как отмечалось выше, правительство также утвердило страховые тарифы по ОСАГО. Базовая ставка страхового тарифа на легковые автомобили для физических лиц утверждена в размере 1980 руб., для юридических лиц – 2375 руб.; базовая ставка на такси (в том числе, маршрутные) составила 2965 руб., грузовые автомобили грузоподъемностью до 10 тонн – 2025 руб., грузовые автомобили грузоподъемностью свыше 10 тонн – 3240 руб., мотоциклы и мотороллеры – 1215 руб.

  Кроме того, введены поправочные коэффициенты страховых тарифов в зависимости от различных факторов:

·      место регистрации ТС (максимальный коэффициент введен для Москвы – 2, для Санкт–Петербурга – 1,8, Ленинградской и Московской областей – 1,6-1,8);

·      возраст и стаж водителя (от 22 лет и старше со стажем вождения свыше 2 лет – 1, до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно – 1,3);

·      наличие или отсутствие страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (в зависимости от класса на страхование (от М до 13) – соответствующие коэффициенты (от 2,45 для М до 0,5 для 13), впервые страхователю присваивается класс 3 – коэффициент = 1);

·      количество лиц, допущенных к управлению ТС (без ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС – 1,5);

·      мощность двигателя легкового автомобиля (до 50 л.с. включительно – 0,5, 50-70 л.с. – 0,7, 70-95 л.с. – 1, 95-120 л.с. – 1,3, 120-160 л.с. – 1,5, 160-200 л.с. – 1,7, свыше 200 л.с. – 1,9);

·      период использования ТС (6 месяцев – 0,7, 8 месяцев – 0,9, более 9 месяцев – 1);

·      срок страхования (15 дней – 0,2, 1 месяц – 0,3, 6 месяцев – 0,7).

Все коэффициенты перемножаются, но максимальный размер страховой премии не может превышать 3–кратный размер и 5–кратный при наличии грубых нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.
  В результате, частный региональный автовладелец в среднем будет обязан заплатить минимум 2200 руб. ($71) в год, проживающий в Москве – 3960 руб. ($128). Для юридических лиц в среднем минимальный размер страховой премии составит 2640 руб. ($85) в год для регионов и 4750 руб. ($153) для Москвы. Никаких льгот необеспеченным слоям населения по уплате страховой премии не предполагается.

  Вывод: Действия правительства по развитию автострахования в России в целом можно оценить позитивно. Безусловно, становление страхового рынка является важнейшим элементом развития экономики, обеспечивающим населению страны и предприятиям спокойствие и предсказуемость. Наличие системы компенсации ущерба, понесенного третьими лицами в процессе чьей-либо деятельности, является показателем цивилизованности отношений в обществе и снимает массу проблем. Введение и развитие данной системы обязательного страхования позволит вывести отношения в обществе на более качественный уровень, а также будет способствовать развитию страхового сектора в России. Следовательно, принятие закона об обязательном страховании автовладельцев и ряда других законодательных актов по данной проблеме своевременно и необходимо. В настоящее время в этом вопросе нужно осуществлять дальнейшие действия по эффективной реализации намеченных планов.

  Относительно размера тарифов следует отметить, что Департамент страхового надзора Минфина РФ столкнулся с довольно сложной проблемой. Перед ним стояла задача разработки сбалансированных тарифов страхования, обязательных для всех граждан-автовладельцев. Международный опыт свидетельствует о необходимости использования двух основных принципов при построении методики: с одной стороны, население должно быть в состоянии выплачивать премии таких размеров, с другой – тарифы должны быть экономически обоснованными, то есть может возникнуть ситуация, когда в результате применения слишком мягкой методики национальные страховые компании окажутся на грани банкротства. Такое развитие событий недопустимо, так как угроза недостаточности резервов страховщика для выплаты по страховым случаям подрывает основы идеи страхования. В этом ключе принятые правительством тарифы с одной стороны слишком высоки для части автовладельцев, а с другой стороны обоснованы. Они превышают существующие тарифы на страхование гражданской ответственности, так как при тотальном страховании значительно возрастут страховые риски, что связано с плохим качеством российских дорог и значительной части автотранспорта, неэффективной работой ГИБДД и другими факторами. В целом же, по нашему мнению, принятые тарифы можно признать обоснованными в данный момент, однако в процессе развития системы ОСАГО, по мере накопления опыта проведения страховыми компаниями и возможной переоценки рисков, тарифы могут быть скорректированы, однако делать это следует только исходя из экономической обоснованности, а также с учетом социальных последствий.