Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2003 г.

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физичес- ким лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2003 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2002 г. Напомним, что за 11 месяцев 2003 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы. Напомним, что на конец 2002 г. объем частного кредитования составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (см. рис. 1).

В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2003 г. несколько меньше, но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2003 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.
  Доля кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2003 г. 82% (81,5% – на конец 2002 г.).

  Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью (см. рис. 2). Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).

Вывод: Сложившиеся тенденции по развитию сектора потребительского кредитования следует оценить позитивно. Действительно розничный банковский бизнес в целом, и сектор кредитования особенно, является одним из наиболее привлекательных направлений в России на фоне повышения доверия населения к банковской системе, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений банковского бизнеса.

  Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

  Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.
  Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро, о чем мы неоднократно писали (см. статьи ”Кредитные бюро в России”). Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.